Чи зобов’язаний клієнт повертати борг банку після шахрайського списання коштів: правова позиція

Шахрайське списання коштів з банківського рахунку не означає автоматичне виникнення боргового зобов’язання перед банком. Відповідно до чинного законодавства України, саме банк несе відповідальність за належну автентифікацію платіжних операцій та зобов’язаний довести вину клієнта у їх ініціюванні.

Нижче наведено алгоритм правового захисту та аргументацію, яку може використовувати клієнт у спорі з банком.

1. Обов’язок банку забезпечити безпечність операцій

Відповідно до ст. 80–81 Закону України «Про платіжні послуги», банк зобов’язаний:

• забезпечити автентифікацію платника перед виконанням транзакції;

• застосовувати засоби захисту від несанкціонованих операцій.

Якщо списання відбулося без прямого волевиявлення клієнта (введення коду підтвердження, авторизація в застосунку тощо) — банк має надати докази, що операція була ініційована саме клієнтом.

2. Повідомлення про шахрайські дії

У таких випадках клієнт повинен:

• подати письмову заяву до банку про несанкціоноване списання;

• зареєструвати заяву в поліції за ст. 190 Кримінального кодексу України (шахрайство);

• зберегти копії всіх документів.

• 
  

3. Неприпустимість перекладання відповідальності без доказів

Згідно зі ст. 614 Цивільного кодексу України, тягар доведення невиконання зобов’язання покладається на сторону, яка заявляє про порушення.

Отже, банк повинен довести, що:

• операція була автентифікована належним чином;

• клієнт свідомо підтвердив транзакцію.

У разі відсутності таких доказів — клієнт не може вважатися боржником.

4. Національний банк України послідовно роз’яснює, що користувач не несе відповідальності за несанкціоновані операції, якщо він не передавав свої персональні дані або засоби автентифікації третім особам добровільно.

Цю позицію підтримує і Верховний Суд.

Користувач електронного платіжного засобу не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій за платіжною карткою у разі відсутності доказів його сприяння втраті ПІН-коду або іншої інформації, яка дозволяє ініціювати платіжні операції.Постанова Верховного Суду від 31.07.2024 у справі № 953/5904/22.

Це рішення чітко закріплює принцип: якщо банк не може довести, що клієнт розголосив свої дані або сприяв проведенню операції — відповідальність за збитки несе банк, а не споживач.

5. Подальші дії клієнта

• подати письмову претензію до банку із вимогою скасувати боргове зобов’язання;

• у разі відмови — звернутися до суду з позовом про визнання боргу таким, що не підлягає стягненню.

Висновок:

Шахрайське списання коштів не створює обов’язку клієнта повертати борг банку. Якщо банк не може довести факт авторизації операції саме клієнтом — відповідальність за збитки несе банк, а не споживач.

Для захисту ваших прав звертайтесь за телефоном 063 243 19 23.